1. 还款时间越早越划算

等额本金的计算方式为每期偿还本金相等，利息逐渐减少的方式，因此在还款初期的利息支出较高。提前还款越早，能够减少还款期间的利息支出，因此更划算。

2. 贷款利率越高越划算

由于提前还款能够减少利息支出，因此在贷款利率较高的情况下提前还款更为划算。与此同时，在利率周期内的前期提前还款也能够缩短整个贷款周期，从而降低整个贷款利息总支出。

3. 还款期限越长越划算

贷款期限越长，在还款初期的利息支出就越高。提前还款越早，则可以减少贷款期限，降低整个贷款周期的利息支出。

4. 贷款总额越高越划算

贷款总额越高，偿还利息的成本也更高，因此提前还款尤其划算。可以通过提前还款减少利息支出，缩短还款期限，从而减少还款总成本。

5. 首付金额越低越划算

如果首付金额比较低，提前还款会出现较快的贷款余额下降速度，得到的节省的利息也会大于贷款余额下降速度相对较慢的高首付。此时提前还款是划算的选择。

6. 贷款利率类型

贷款利率的类型也影响提前还款的划算性。对于浮动利率，提前还款能够让你更早地退出自己的债务，从而避免未来利率上涨而导致偿付成本增加。而对于固定利率，提前还款不太划算，因为提前还款可以减少利息成本，但也意味着你失去了对未来利率上涨的保护。

7. 计算提前还款成本

在考虑提前还款的时候，一定要计算清楚提前还款成本，以及相应的手续费、违约金等费用。如果提前还款的成本高于能够得到的利息减免，则提前还款就可能不划算了。

综上所述，提前还款何时最划算，取决于多种因素。如果贷款利率较高、贷款期限较长、贷款总额较大以及首付款较低，则提前还款会更划算。最重要的是，一定要仔细计算所有成本，以确保提前还款的成本不高于其收益。